Почему при стаже 38 лет пенсия оказалась маленькой: честный разбор

Ответ: Ольга Петровна, здравствуйте!

Вы отработали 38 лет. У вас двое детей. Вы делали всё, как положено: работали, растили детей, платили налоги. А когда пришло время пенсии, оказалось, что она едва дотягивает до прожиточного минимума.

Знакомая ситуация? Да. Даже долгий стаж не гарантирует высокую пенсию. Разбираемся: Вы увидите конкретные цифры, формулы и, самое главное, поймёте, что именно привело к такому результату.

1. Общий трудовой и страховой стаж

На дату назначения пенсии (19.06.2020) общий стаж составил 38 лет 10 месяцев 21 день.

Суммарная продолжительность Вашего страхового стажа на дату назначения пенсии с учётом учёбы составляет 38 лет 10 месяцев 21 день. Но «периоды работы после 01.01.2002 не подлежат зачёту в общий трудовой стаж».

Это внушительная цифра. Но она не играет решающей роли. Почему? Потому что размер пенсии зависит не только от продолжительности стажа, но и от того, когда и с какой зарплатой вы работали.

Для расчёта пенсии за периоды до 1 января 2002 года используется общий трудовой стаж. И он считается по другим правилам.

Ваш общий трудовой стаж по состоянию на 01.01.2002 с учётом включения учёбы — 21 год 02 месяца 05 дней.

А после того, как часть стажа заменили на «нестраховые» периоды (уход за детьми), общий трудовой стаж для определения размера пенсии уменьшился до 18 лет 02 месяцев 05 дней.

Вот это — ключевая цифра. Женщинам для полного стажа требуется 240 месяцев (20 лет). У Вас трудовой стаж только 18 лет * 12 мес. + 2 мес. + 5/30 = 218,166666667 месяца — стаж неполный.

Поэтому, когда вычисляется Пенсионный капитал (ПК1) на 01.01.2002, он уменьшается:

«В соответствии п.1 ст.30 № 173-ФЗ застрахованное лицо имеет неполный общий трудовой стаж, то величина расчётного пенсионного капитала определяется исходя из величины расчётного пенсионного капитала при полном общем трудовом стаже (20 лет * 12 мес.= 240 мес.), которая делится на число месяцев полного общего трудового стажа и умножается на число месяцев фактически имеющегося общего трудового стажа».

Вывод: даже при общем стаже 38 лет для расчёта пенсии взяли только 18 лет. Остальные 20 лет «ушли» после 2002 года и не попали в общий трудовой стаж (там учитываются страховые взносы, а не просто стаж).

2. Главная проблема - низкая зарплата. Коэффициент по зарплате - 0,633

В ответе ОСФР приведена таблица заработков. И там видна основная причина маленькой пенсии.

Специалисты фонда выбрали для расчёта период с 01.08.1983 по 28.02.1989. За это время:

• Среднемесячный заработок пенсионерки (ЗР) составил 137,37 р.
• Средняя зарплата по стране за тот же период (ЗП) составила 216,87 р.

Отношение ЗР / ЗП = 0,633.

По общему правилу, при расчёте пенсии учитывается коэффициент по зарплате не выше 1,2. Но 0,633 — это намного ниже предела. По сути, Вы зарабатывали на 37% меньше, чем в среднем по стране, хотя работали на заводе.

Что означает коэффициент 0,633

Чем ниже коэффициент по зарплате — тем ниже расчётный размер пенсии. Простой пример:

• Если бы коэффициент был 1,2 (максимум), расчётная пенсия на 01.01.2002 составила бы: 0,55 × 1,2 × 1671 = 1102,86 р. (минус базовая часть 450 р. = 652,86 р.).
• При коэффициенте 0,633 расчётная пенсия составила: 0,55 × 0,633 × 1671 = 581,60 р. (минус БЧ 450 р. = 131,60 р.).

Разница — в 5 раз ещё до всех индексаций. И этот «разрыв» тянется за пенсионером на всех этапах расчёта.

3. Почему выбрали вариант с учёбой и без зарплаты

Из-за низкой зарплаты Социальный фонд применил пункт 4 статьи 30 Федерального закона № 173-ФЗ. Этот вариант позволяет не учитывать заработок, а вместо этого включить в стаж периоды учёбы.

Это был вынужденный выбор: если бы применили пункт 3 (с учётом зарплаты и без учёбы), пенсия оказалась бы ещё меньше.

Законодатель чётко установил нижнюю границу оценки пенсионных прав, заработанных до 2002 года. Независимо от результатов расчёта по стажу и зарплате, итоговая сумма расчётного размера трудовой пенсии (РП) не может быть меньше 660 рублей. Это ключевая социальная гарантия.

Ситуация, когда минимальный среднемесячный заработок за два года (2000–2001) либо за 60 месяцев подряд до 2002 года, является основным применением этого минимального значения. Вот как это работает по двум вариантам расчёта Расчётного размера пенсии до 2002 года (РП):

• РП = СК * ЗР/ЗП * 1671 р., где ЗР/ЗП = 0,633
• РП = СК * 0,633 * 1671 р. = 581,60 р. — 450 р. = 131,60 р.

Вам рассчитали пенсию до 01.01.2002 по пункту 4 ст. 30 №173-ФЗ. Он выгодный для Вас.

Рассчитывается стажевый коэффициент: СК = (0,55 + 0,01 * (Стаж 2002 - 20)

РП = СК * ЗР, где ЗР — осовремененный среднемесячный заработок.

При этом действовало ограничение на уровне трёх минимальных размеров пенсии (185,32 х 3 = 555,96 р.) с учётом компенсационной выплаты (по указу Президента) — 100 р.).

Расчётный размер пенсии составляет: РП = 555,96 + 100 р. (компенсационная выплата) = 655,96 р. Если полученный РП меньше 660 рублей, то он автоматически повышается до 660 рублей. Ваш Расчётный размер пенсии на 01.01.2002 составил — 660 р.

4. Копеечные взносы после 2002 года

После 2002 года пенсия формировалась уже за счёт страховых взносов.

По данным индивидуального лицевого счёта, сумма уплаченных страховых взносов на страховую часть пенсии на 31.12.2014 составила 94 418,64 р. С учётом индексаций расчётный пенсионный капитал за 2002–2014 годы (ПК2) вырос до 144 690,37 р., указанный в выписке ИЛС в разделе 2.5.

Это очень мало. Для сравнения: при средней зарплате за эти годы взносы могли составить сотни тысяч рублей.

Вывод: маленькая белая зарплата (или работа «в конвертах») на всём протяжении трудовой деятельности привела к тому, что и взносы были мизерными.

5. Нестраховые периоды

Периоды ухода за ребёнком до 1,5 лет включаются в общий трудовой стаж. Можно заменить периоды работы на уход за детьми до 1,5 лет, если выгодно Вам. Замена работы на нестраховые периоды была Вам произведена:

• с 14.03.1989 по 13.09.1990 — на уход за первым ребёнком;
• с 15.08.1994 по 14.02.1996 — на уход за вторым ребёнком.

Что это дало: вместо баллов за обычную работу Вы получили 8,1 дополнительных пенсионных балла.

• 1,8 балла * 1,5 года = 2,7 балла за первого ребёнка;
• 3,6 балла * 1,5 года = 5,4 балла за второго ребёнка.

Если бы не эта замена, ваша пенсия была бы ещё ниже.

Замена уменьшила часть стажа

Замена привела к уменьшению общего трудового стажа для расчёта пенсии: с 21 года 02 месяцев до 18 лет 02 месяцев, а значит уменьшен Пенсионный капитал (ПК1).

Итог: замена была выгодной, но выгода оказалась не такой большой, как хотелось бы. Низкая зарплата перевесила.

6. Из чего сложился индивидуальный пенсионный коэффициент ИПК — 43,654 балла?

При назначении пенсии общая величина ИПК составила 43,654 балла. В том числе:

• 29,632 балла — за периоды до 01.01.2015 (это «старый» стаж, конвертированный в баллы);
• 8,1 балла — за нестраховые периоды (уход за детьми);
• 5,922 балла — за периоды после 01.01.2015 (2015 - март 2020 года).

Для выхода на пенсию в 2020 году требовалось 18,6 балла. У Вас было 43,654 - больше минимума. Но это всё равно низкий показатель для 38 лет стажа.

Почему ИПК такой низкий

1. Стаж до 2002 года: маленькая зарплата — маленький Пенсионный капитал — мало баллов.
2. Взносы после 2002 года: копеечные суммы — баллов практически нет.
3. Период 2015–2020: низкая зарплата — низкие годовые баллы (0,982; 1,052; 0,952; 1,344; 1,255; 0,337).

Для сравнения: при зарплате 30 000 рублей в месяц в 2019 году можно было получить около 3 балла за год. У Вас — 1,255.

После перерасчётов ИПК немного подрос

Как работающий пенсионер, Вы получали ежегодные перерасчёты с 1 августа. К 2026 году ваш ИПК вырос до 50,575 балла. Но прибавка оказалась небольшой: за 2020–2024 годы добавилось всего 6,921 балла (1,045 + 1,220 + 1,227 + 1,911 + 1,518).

7. Главный удар - статус работающего пенсионера

В выплатном деле и выписке из ИЛС указаны два размера пенсии. Один из них — неработающего пенсионера, с 01.01.2026 он составляет 17 512,83 р.:

• Фиксированная выплата - 9 584,69 р.
• Страховая часть (ИПК 50,575 × 156,76 р.) — 7 928,14 р.

Реальная пенсия работающего пенсионера

Вы продолжаете работать, поэтому Ваш размер пенсии, как работающего пенсионера, — 13 038,67 р.:

• Фиксированная выплата — 5 902,62 р. (почти в 1,6 раза меньше);
• Страховая часть — 7 136,06 р. (при расчёте использована «замороженная» стоимость балла 116,71 р., а не 156,76 р.).

Потеря: 4 474,16 р. в месяц = 17 512,83 р. — 13 038,67 р. Это 25% от полной пенсии.

Почему так происходит

Изменения в законодательстве с 2025 года: работающим пенсионерам начислили индексацию за 2024 и 2025 годы, но пенсию выплачивают в «урезанном» виде до тех пор, пока они работают. Формально индексация, хоть и небольшая, есть, реально — нет.

Лишь после увольнения пенсия будет пересчитана. Но пока человек работает — он теряет четверть своей пенсии каждый месяц.

8. Коротко о главном: почему пенсия маленькая

Итоговый результат: 38 лет стажа, 50,575 балла ИПК, пенсия на руки работающего пенсионера - 13 038,67 р. в 2026 году.

Вывод: Основная причина — низкая официальная зарплата на протяжении всей жизни.

Все документы проверила и проанализировала. Пересчитала все показатели, которые формируют вашу пенсию (увеличивают либо уменьшают) — стаж, заработок, советский стаж и валоризацию, страховые взносы и пенсионные баллы. Пересчитала заново ваш среднемесячный заработок и среднемесячную заработную плату по стране (в ответе ОСФР указаны среднемесячные заработки) за период работы с 01.08.1983 по 28.02.1989. У меня получилось отношение заработков 150,45 / 211,14 = 0,712 (в ответе - 0,633).

9. Рассмотрим расчет пенсии по пункту 3 ст. 30 Закона №173-ФЗ

1. Вычисляется Расчетный размер пенсии по состоянию на 01.01.2002 — РП

Внимание: если величина РП = СК * КСЗ * 1671 (или РП = 0,55 * КСЗ * 1671 в случае неполного стажа) окажется менее 660 р., то в расчётах используют РП = 660 р.

Сумма 1671 р. — это среднемесячная заработная плата в РФ за период с 01.07.2001 по 30.09.2001, утверждённая Правительством РФ.

Расчётный размер пенсии по состоянию на 01.01.2002 составил: РП = 0,55 * 0,712 * 1671 = 654,36 р.

2. Вычисляется Пенсионный капитал по состоянию на 01.01.2002 — ПК1

В соответствии п. 1 ст. 30 Федерального закона №173-ФЗ Пенсионный капитал на 01.01.2002 определяется по формуле: ПК1 (01.01.2002) = (РП - 450 р.) * Т, где:

• ПК — величина расчётного пенсионного капитала;
• РП — расчётный размер трудовой пенсии;
• Сумма 450 р. — это размер фиксированной базовой части пенсии по состоянию на 01.01.2002;
• Т — ожидаемый период выплаты трудовой пенсии по старости (п. 2 ст. 32 Федерального закона №173-ФЗ). На 01.01.2020 — Т = 228 месяцев.

ПК1 (01.01.2002) = (660 р. – 450 р.) * 228 мес. = 47 880 р.

По состоянию на 01.01.2002 требуемый трудовой стаж (у женщин) — 20 лет. Вами отработано трудового стажа 14 лет 09 мес. 09 дней (без учёбы и периодов ухода за ребёнком до 1,5 лет).

Пересчитываем трудовой стаж в месяцах (14 лет * 12 мес.) + 9 мес. + 9/30 = 177,3 мес. Требуемый трудовой стаж 20 лет * 12 мес. = 240 мес.

Вычисляем коэффициент фактического отработанного трудового стажа к требуемому трудовому стажу - 177,3 / 240 = 0,73875.

Пенсионный капитал ПК1 (01.01.2002) определяется как ПК1 (01.01.2002) = 47 880 х 0,73875 = 35371,35 р.

Порядок индексации размеров трудовых пенсий (включая их фиксированный базовый размер) установлен п. 6 ст. 17 Федерального закона №173-ФЗ.

Пенсионный капитал индексируется, учитывая прошедшие с 01.01.2002 индексации, на дату назначения пенсии. Коэффициенты индексации расчётного пенсионного капитала за период с 01.01.2002 по 31.12.2014 (1,307 * 1,177 * 1,114 * 1,127 * 1,16 * 1,204 * 1,269 * 1,1427 * 1,088 * 1,1065 * 1,101 * 1,083) составили в размере — 5,614816560.

ПК1 (01.01.2002) = 35 371,35 * 5,614816560 = 198 603,64 р.

3. Вычисляется сумма валоризации пенсии, заработанной до 2002 — СВ

Валоризация — это денежная переоценка пенсионных прав всех граждан, имеющих трудовой стаж до 2002 года.

Сумма валоризации составляет 10% величины ПК1 (01.01.2002) и, сверх того, 1% за каждый год страхового стажа до 1991г.

Ваш общий трудовой стаж работы в «советский» период до 1991 года составляет 5 полных лет (без учёбы и периода ухода за ребёнком до 1,5 лет).

СВ = 10% + 5% за стаж до 1991 года.

Она также индексируется, учитывая прошедшие с 01.01.2002 индексации, на дату назначения пенсии в размере 5,614816560, значит, СВ = СВрп * Киндек.

СВ = 10% * 35371,35 + 5% * 35371,35 = 3 537,14 + 1 768,57 = 5 305,71 р.

СВ = 5 305,71 х 5,614816560 = 29 790,57 р.

4. Расчетный пенсионный капитал

Сформированный из сумм страховых взносов за период с 01.01.2002 по 31.12.2014, с учётом индексаций, расчетный пенсионный капитал составил — 144 690,37 р.

Размер страховой части трудовой пенсии по старости определяется как отношение суммы пенсионного капитала на 01.01.2002, суммы валоризации и начисленных, и учтённых на индивидуальном лицевом счёте страховых взносов к ожидаемому периоду выплаты трудовой пенсии, т. е. СП = (ПК1 + СВ + ПК2) / 228 мес. = (198 603,64 + 29 790,57 + 144 690,37) / 228 = 373 084,56 / 228 = 1 636,33 р.

5. Вычисляется индивидуальный пенсионный коэффициент до 01.01.2015 — ИПК до 2015

Суммарный индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) с учётом поступивших сумм страховых взносов на Ваш индивидуальный лицевой счёт по состоянию до 01.01.2015 составил 25,528 балла (1 636,33 р. / 64,10 р.).

• ИПК до 2015 года по пункту 3 составил — 25,528 балла.
• ИПК до 2015 года по пункту 4 составил — 29,632 балла.

Вывод: Расчёт пенсии по пункту 4 ст. 30 Закона №173-ФЗ больше, чем по пункту 3 ст. 30 Закона №173-ФЗ. Перерасчёта размера пенсии в сторону увеличения — не получается.

Читайте консультацию по теме — Расчет пенсии женщине 1967 года: неполный стаж и уход за детьми

Важно! Если возникнут новые вопросы по пенсии – задавайте свои вопросы в разделе «Консультации». На сайте для вас вся полезная информация – читайте. Не забудьте написать свой комментарий. Не забывайте оставлять отзывы в специальном разделе «Отзывы» у меня на сайте или на яндекс.картах! Мне очень нужны ваши отзывы!

Будьте активными на сайте - ставьте галочки (понравилась ли статья или консультация), пишите свои комментарии! Заходите в форум для общения!