Как компенсировать серьёзные потери в доходах после выхода на пенсию

Вступление

Как большинство из вас наверняка знает, правом на получение страховой пенсии по возрасту обладают далеко не все граждане России. Для этого, как минимум надо иметь 15 лет трудового стажа, а также необходимое количество пенсионных баллов (или ИПК – индивидуальный пенсионный коэффициент: по состоянию на январь 2025 года этот показатель должен быть не меньше 30). В том случае, если баллов будет не хватать, или они вовсе отсутствуют, государство всё же готово как-то поддерживать своих граждан, выплачивая социальную пенсию, размер которой совсем уж небольшой. Но только через пять лет после достижения пенсионного возраста – мужчинам начиная с 70 лет, женщинам – с 65.

Преимущества самозанятого при выходе на пенсию становятся недостатками

Тех, кто работать принципиально не хочет, оставим в покое – это их выбор. Но есть и подводные камни: многие соотечественники стали при возможности переходить на такую форму работы, как самозанятость, внедрённую в России с 2019 года. Это те люди, кто оказывает услуги или же продаёт товары собственного изготовления. Штука весьма заманчивая: налоговый режим предусматривает выплату лишь 4—6% от профессионального дохода. И всё! Это вместо 13%, если работать по найму. К тому же не надо перечислять обязательные взносы в Соцфонд, на размер которых обычно жалуются предприниматели, называя процентное соотношение в действующей системе поборами. Живи и радуйся!

Но со временем эйфория у самозанятого начинает спадать: годы идут, а в графе «стаж» и «количество ИПК» красуются нули. Рассчитывать на государственную пенсию становится всё сложнее. Можно, конечно, делать добровольные взносы в Соцфонд, чтобы эти нули ликвидировать ради собственной старости, но и годовая сумма перечислений в этом случае немаленькая. Чтобы получить от 0,976 до 7,808 пенсионных баллов в 2025 году, необходимо внести от 59 241 до 473 932 рублей. Поневоле задумаешься, можно ли считать льготным такой налоговый режим.

Пенсионеры беднеют на глазах

Есть ещё возможность докупить себе баллы при их нехватке, но это уже тема отдельного разговора. Экспертов сегодня беспокоят даже не потери в стаже самозанятых, а то, что жить в старости исключительно на государственную пенсию становится с каждым годом всё проблематичнее. Разрыв между средней заработной платой в стране и средней пенсией продолжает увеличиваться и уже достигает троекратного размера.

А индексация пенсий, опирающаяся исключительно на официальные данные инфляционных процессов, приводит к фактическому уменьшению её размера. По той простой причине, что и сама инфляция несколько выше, и потери компенсируются задним числом, а цены при этом продолжают уже новый рост. По некоторым данным, по факту средний размер ныне выплачиваемой пенсии снизился до уровня 2013 года.

И потому всё чаще ведётся разговор о том, как поднять уровень жизни людей, выходящих на заслуженный отдых, какими ещё выплатами компенсировать серьёзные потери в доходах при выходе на пенсию. Но что-либо новое в сложившейся ситуации придумать сложно, а значит, ближе к старости надо быть уже материально подготовленным, то есть позаботиться о себе заранее. Другой-то выход не просматривается. Особенно если учесть, что аппетиты в обществе растут: наши соотечественники, судя по периодически проводимым опросам, хотели бы иметь пенсию в 2025 году в три-четыре раза выше средней – до 100 тысяч рублей и более.

Средняя семья в РФ: хотелось бы прикопить на пенсию, да ребёнку на 1 сентября надо отложить

Не будем забывать, что мы живём в «Стране Советов». В предложениях, как лучше подготовиться к старости, куда именно вкладывать деньги, чтобы их приумножить, пока есть работа и достаток, дефицита не наблюдается. Можно хранить излишки денег в банке, плюсуя ежегодно договорные проценты, советуют профессионалы. Можно инвестировать в жилую недвижимость, сдавая затем комнату или квартиру в аренду, чтобы со временем не только компенсировать затраты, но и извлекать прибыль. А ещё можно купить акции, облигации – вложения хоть и рискованные, но при удачном стечении обстоятельств тоже позволят жить безбедно. Недостатков у всех этих предложений два: недоверие населения к сбору и хранению личных средств кем бы то ни было, а также нехватка самих денег в большинстве российских семей.

На первом недостатке заострять внимание не будем, потому что даже государство может лишить своих граждан сбережений (как это было с советскими вкладами или с заморозкой пенсионных накоплений). Да и по второму тоже особо распространяться нет смысла. Если в средней российской семье из трёх человек доход составляет около 70 тысяч рублей, то мечтать о достойной старости не приходится. Ведь и сегодня надо не только кушать, но и одеваться, приобретать необходимую бытовую технику, платить за аренду жилья (выплачивать ипотеку), вносить обязательные платежи за ЖКХ, интернет, телефон, детский сад… А покупка автомобиля, чтобы быть не хуже других, а погашение кредитов, которых не избежать?

Программа долгосрочных сбережений привлекательна, но не всем по карману

Наконец, с 1 января 2024 года в России начала действовать программа долгосрочных сбережений (ПДС) через выбранный человеком негосударственный пенсионный фонд. Её отличие от всех предыдущих вариантов заключается в соинвестировании сбережений государством. Если у человека доход составляет до 80 тысяч рублей в месяц, то на каждый вложенный гражданином рубль будет добавлен рубль государственный. На доход от 80 до 150 тысяч государство приплюсует рубль к каждым двум вкладчика, если доход свыше 150 тысяч – рубль государственный будет приплюсован к каждым четырём гражданина. У этих трёх подвидов есть и ограничения: первой группе в год можно внести не больше 36 тысяч, второй – не больше 72 тысяч, третьей – не более 144 тысяч рублей.

Условие для единовременной выплаты накопленных средств следующие — либо прошло 15 лет со дня открытия в НПФ счёта, либо вкладчик достиг определённого возраста: 55 лет женщина, 60 лет мужчина. Но можно оформить и ежемесячную выплату этих денег в соответствующей пропорции – на срок до 10 лет. То есть, вложенная сумма вполне может стать солидной прибавкой к государственной пенсии. Средства могут передаваться по наследству, есть государственная гарантия на вклады до 2,8 млн рублей. Короче, преимуществ вроде много.

И вот получены первые результаты: программа начала работать, но не так активно, как ожидали в правительстве. По перечисленным выше двум причинам, в том числе. Значит, следует ожидать новых инициатив. А тем временем проводимые опросы показали, что до 80% жителей страны не готовы брать на себя ответственность за будущие пенсионные выплаты. Большинство всё же надеется на государство. Притом напомню, что желаемый размер пенсии составляет по стране около 100 тысяч рублей.

Психологи считают: современная молодёжь склонна думать о пенсии в последнюю очередь

Особенно интересен настрой современной молодёжи в возрасте до 34 лет. Проводимые опросы показали, что количество так называемых государственников (тех, кто обирается выжить исключительно на государственную пенсию) выросло за четыре года в 4,5 раза – с 10 до 44%. А тех, кто собирался беспокоиться о себе в старости сам, уменьшилось с 65 до 26%. Отчасти этот «отскок» психологи объясняют желанием молодых людей наслаждаться жизнью здесь и сейчас, а не строить планы на будущее. Из-за нестабильности в мире, в том числе.

Здесь необходимо добавить, что это не только российская, а общемировая тенденция. Даже в США, где забота о своём пенсионном будущем всегда была в приоритете, проводимые исследования показали аналогичный результат. Молодёжь либо надеется посвятить себя любимому делу, которое могло бы их кормить до самой смерти, либо откладывает заботу о пенсии на потом. Чтобы не мешала жить и путешествовать в лучшие годы.